代偿是什么意思 贷款逾期被代偿了要怎么处理？

代偿是什么意思?

所谓代偿就是贷款机构和保险公司签订了相关协议，当借款人出现逾期还款的情况下，由保险公司替借款人代为偿还借款。此时，借款人的债权人就变为了保险公司。通常情况下，用户在贷款机构的贷款一旦被代偿了，那么势必会被记录在个人的征信报告上，对于不少贷款机构来说，代偿是相对于逾期来说更为严重的。

值得一提的是代偿是属于失信记录，是不会像逾期记录那样5年后消除的，代偿记录是会保留在个人的征信报告上的。当然用户如果在对代偿的欠款还清之后，代偿记录会在征信报告上体现为逾期记录，五年后是会消除的。

贷款逾期被代偿了要怎么处理?

贷款逾期被代偿了，一方面借款人并没有真正把欠款还清，一方面代偿上报征信影响个人信用。为此需要从两个方面进行处理，即债务处理、征信处理。

1、债务处理

贷款逾期被保险公司代偿后，借款人不要认为不欠贷款机构的钱了就无所谓了。因为是由保险公司代借款人把钱还给贷款机构的，为此借款人要把欠的钱还给保险公司才算结清债务。

并且这个欠款金额并不是以保险公司还给贷款公司的钱为准，在保险公司代偿后借款人的欠款仍然会按天收取利息、逾期罚息等费用，还会按月计复利，借款人越早把钱还给保险公司，要偿还的欠款会越少，反之拖欠时间越久欠款金额会越滚越大。

如果借款人自身资金比较充裕，或者是能够和亲朋好友借到钱还款，可以通过征信报告或者借款时的贷款合同，看下代偿的保险公司是哪家，再找到保险公司的联系方式打电话过去，通知对方要还款。

要是觉得利息和逾期费用太高不划算，还可以和保险公司协商看能否减免部分费用，如果保险公司同意了，则实际还款金额以保险公司最终给出的欠款金额为准。不同意协商，也还是要尽快结清。还清后别忘了开具一份贷款结清证明。

2、征信处理

保险公司确认借款人已经把欠的钱还清了，最快会在T+1日上报征信系统，借款人的征信代偿状态就会变成“代偿XXX元，余额0”。虽说征信上仍然会显示代偿记录，只不过贷款已经结清，对借款人的影响不会那么大了。

如果借款人想要征信彻底恢复，则至少还要等5年，时间从还清当日开始算起。比如2022年10月10日还清代偿债务，则2027年10月10日后借款人征信上的代偿记录才会彻底消失不见，不过该笔贷款的基本记录还是会保存在征信上。

期间如果借款人急用钱又要去贷款，建议从还清代偿欠款后2年再去办理。毕竟前面提到贷款逾期3个月才会进入代偿阶段，相当于连续逾期3个月是典型的征信黑户，还清代偿欠款后必须要养一段时间的征信。

而贷款机构重点看近2年的征信报告，只要借款人近2年内征信没有新增不良信用记录，选择一些门槛相对宽松的贷款产品，比如360借条、安逸花、借呗、金条等，贷款通过率会相对高一些。

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